Quand un projet germe dans notre esprit et qu’on ne dispose pas des fonds nécessaires pour le mettre à exécution, l’hypothèque s’avère généralement une option simple et efficace en ce sens. Toutefois, il arrive parfois que, pour plusieurs raisons, la cote de crédit soit si mauvaise qu’un prêt ne nous soit guère accordé. Il va donc sans dire que l’obtention d’une deuxième hypothèque serait encore plus ardue… Comment s’y prendre?
À quoi ça sert?
En fait, la deuxième hypothèque est un prêt secondaire dans l’ordre de priorité, après le premier ayant été contracté pour la même bâtisse. Ce second prêt peut également être appliqué sur une autre bâtisse que l’on possède ou loue, comme un chalet. Dans tous les cas, il faut savoir respecter nos objectifs financiers et nos réels besoins, pour éviter de s’endetter inutilement. Par ailleurs, le prêt sur une deuxième hypothèque assure de multiples avantages, à commencer par la possibilité pour un emprunteur d’acheter un bien de plus grande valeur, comme une maison plus dispendieuse, ou encore les études des enfants, voire d’importantes rénovations.
En outre, dans le cas de l’achat d’une seconde propriété, la deuxième hypothèque pourrait servir à consolider les dettes, c’est-à-dire effectuer le remboursement des dettes à taux élevé, pour qu’on puisse concentrer nos efforts sur le paiement d’une seule dette à taux inférieur. Le second prêt hypothécaire est généralement accordé quand l’emprunteur remplit certaines conditions. Parmi celles-ci, il faut que la propriété en question soit un immeuble résidentiel ou commercial, et que la somme actuelle du prêt soit égale ou plus petite que 75% de la valeur total du bâtiment. Or, que faire si la cote de crédit n’est pas optimale?
Mauvais crédit : pas de prêt?
En règle générale, il est plus complexe d’obtenir un prêt hypothécaire quand la cote de crédit est faible. Mais ce n’est pas impossible! En réalité, quand une demande de prêt est effectuée, les prêteurs vérifient le montant de l’acompte, les revenus annuels du ménage, les paiements en retard et le pointage de crédit, entre autres. Plus le pointage s’approche de 900, plus le crédit est bon et plus grandes sont les chances d’obtenir un prêt. À l’inverse, plus le pointage de crédit est inférieur à 600, la cote est alors considérée comme étant mauvaise. Si tel est le cas, il est possible d’envisager d’autres options, comme une deuxième hypothèque à risque. Cela s’adresse avant tout aux emprunteurs ne répondant pas aux exigences relatives à un bon pointage de crédit, des faillites passées ou encore des soucis avec le crédit. Ce genre de prêt a une durée d’environ deux ans et à des taux plus élevés. Il s’agit d’une option de soutien pour l’obtention rapide d’une seconde hypothèque, alors que l’on œuvre à redresser notre dossier de crédit.
Une fois la cote de crédit en bon état, une deuxième hypothèque traditionnelle pourrait être envisagée. Pour redresser cette cote et ainsi améliorer notre situation financière, il conviendrait de réduire notre taux d’utilisation du crédit, de sorte à gérer nos dettes de façon responsable, mais aussi d’épargner suffisamment pour que la mise de fonds soit plus importante. Par ailleurs, il est essentiel de mentionner que la deuxième hypothèque n’apparaît pas sur le rapport de crédit, puisqu’elle est généralement constituée d’intérêts. Puis, pour plus d’informations, on ne doit pas hésiter à consulter une institution financière se spécialisant dans le domaine.
